Een patiënt komt met nekklachten bij een zelfstandig fysiotherapeut. Na enkele behandelingen nemen de klachten niet af maar toe, en later blijkt bij onderzoek in het ziekenhuis een oorzaak die eerder had kunnen worden opgemerkt. De patiënt dient een klacht in en vraagt een vergoeding voor de weken waarin niet gewerkt kon worden. Voor een therapeut met een eigen praktijk of een plek in een maatschap is dat een scenario dat niemand wil, maar dat wel voorkomt.
Een klacht is nog geen claim. Zorgaanbieders moeten een klachtenregeling hebben en aangesloten zijn bij een geschilleninstantie, en veel klachten worden in een gesprek opgelost. Daarnaast bestaat het tuchtrecht, waarin het gaat om de beroepsnormen en niet om schadevergoeding. Pas wanneer een patiënt geld vraagt voor geleden schade, komt de aansprakelijkheidsverzekering in beeld.
Twee soorten schade, twee polissen
In de zorg worden twee verzekeringen vaak door elkaar gehaald. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, de AVB, dekt letsel bij anderen en schade aan spullen van anderen die door een ongeluk tijdens het werk ontstaan. Een patiënt die van de behandelbank glijdt valt daaronder, net als een telefoon die bij een oefening met een bal kapotgaat. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering, de BAV, dekt de gevolgen van een beroepsfout: een verkeerde diagnose, een behandelfout of een gemiste doorverwijzing.
Voor de eerste soort schade is een AVB voor zorgverleners te regelen via Snelvoorelkaar, met een dekking die is afgestemd op 114 zorgberoepen. De fysiotherapeut, manueel therapeut en oefentherapeut staan daar ook tussen. De premie begint vanaf circa 19 euro per maand, afhankelijk van het beroep, en de polis is online af te sluiten en dagelijks opzegbaar.
Wat de beroepsaansprakelijkheid dekt bij een behandelklacht
Bij een klacht over de behandeling zelf gaat het bijna altijd om de BAV. Die dekt in de zorg de vermogensschade door een foutieve diagnose of behandeling, zoals inkomstenderving van de patiënt. De juridische kosten van verweer worden ook vergoed. Fysiotherapie is een BIG-beroep, en voor zulke beroepen is een BAV in de praktijk de norm. Wie verzekeraars en voorwaarden naast elkaar wil leggen, vindt op https://snelvoorelkaar.nl/verzekeringen/beroepsaansprakelijkheidsverzekering-zzp/ een vergelijking tussen aanbieders, met een premie vanaf 35 euro per maand.
Wat buiten de dekking valt
Geen enkele polis dekt alles. Opzettelijk handelen valt erbuiten, net als schade waarvan de therapeut wist of had moeten weten dat die zou ontstaan. Zuiver contractuele boetes en een garantie op een exact resultaat zijn evenmin verzekerd. Dat laatste is relevant bij het gesprek aan het begin van een traject: wie een patiënt een volledig herstel binnen zes weken belooft, schept een verwachting die geen verzekeraar overneemt.
Verzekerd bedrag en eigen risico
Een BAV kent een maximum per aanspraak en per jaar. Het is verstandig een bedrag te kiezen dat ook twee claims in hetzelfde jaar kan opvangen. De meeste polissen hebben een vast eigen risico per aanspraak, en een hoger eigen risico verlaagt meestal de premie. Werkt de fysiotherapeut binnen een maatschap, dan is het goed om na te gaan of de polis op naam van de therapeut zelf staat of op die van de praktijk.
De eerste stappen bij een claim
Komt er een schriftelijke claim binnen, dan hoort die zo snel mogelijk bij de verzekeraar te liggen. In veel polisvoorwaarden staat dat de verzekerde zelf geen aansprakelijkheid mag erkennen; een toezegging aan de patiënt kan de dekking dus in gevaar brengen. Een volledig dossier met intake, behandelplan en verslagen per sessie is in die fase het belangrijkste bewijsstuk. Het laat zien welke afwegingen er bij elke behandeling zijn gemaakt.